理財問答／逆向預算 存錢、滿足個人目標擺第一

問：最近聽朋友提起逆向預算，請問這是什麼？

答：各式各樣的理財流行趨勢興起又退去，「逆向預算」(Reverse Budgeting)卻始終存在，許多人沒有聽說過這個用詞，但對於「優先存錢和完成個人目標」的觀念毫不陌生，而逆向預算的重點就是把存錢等自己的目標列為優先。

密西根州遺產規畫與保護公司(Estate Planning & Preservation)總裁約瑟夫(Dawn-Marie Joseph )說，這種作法徹底改變傳統預算法。

「逆向預算」是什麼？

談到「預算」，人們往往認為要先確定在住房、兒童保育、食物及其他必需品上花費多少錢，而後將剩餘的錢區分為可自由支配的支出和儲蓄。

逆向預算顛覆約定成俗的作法，主張先確定哪些是重要的事項、並優先為這些事項存錢，最後再安排要如何用剩下的錢支付其他費用。

財務教練科爾(Annie Cole) 喜歡逆向預算，她向試圖擺脫債務的客戶推薦這種方法，將個人目標擺第一。

逆向預算有諸多好處，而且比傳統預算更容易堅持。

克利夫蘭理財業者Signature Estate & Investment Advisors 合夥人萊根(Frank Legan) 表示，在逆向預算模式下，人們分配資金時心中抱持著某種意義，有明確目標並專注向前進，不太可能盲目花錢，往往會帶來更好的結果。

如何制訂？

建立逆向預算比起傳統預算稍微複雜些。

第一：確定財務目標和優先事項。

萊根說，首先要坐下來思考，一一列出生活中的優先事項，可能包括財務自由、教育或旅行，關鍵是，必須了解哪些項目足可激勵您向前邁進。

第二：按月為每個目標分配成本。

接下來要為各個項目分配成本。好比說，明年想去度假，可以估算價格，並根據旅行日程拆解為每個月該安排多少預算。針對提早退休等相對模糊的目標，分配收入時採用百分比可能比列出具體金額更恰當。

第三：推估為目標存錢後還剩多少錢。

一旦知道每月需要多少資金實現目標，接下來要計算剩下多少錢，看看這些錢是否足以支付目前的固定支出，必要時必須刪除一些費用、想辦法尋找減少其他費用。

第四：將剩餘資金用於其他支出，必要時削減開支。

科爾說，面對每月必須為固定支出備足資金這樣的現實問題時，恐怕不得不有點殘酷。

採取逆向預算一開始可能難以奏效，這時千萬不要灰心，不妨先降低儲蓄目標，為固定支出多備一些錢，直到找到削減固定支出或增加收入的方法再全力儲蓄。

第五：設定直接存款或定期轉帳以便自動儲蓄。

經過考量建立預算後，接下來應設定自動儲蓄。可請雇主配合將薪資直接存款到多個帳戶，或者透過設定，在每個發薪日將薪資由支票帳戶自動轉到儲蓄帳戶，此外，可考慮為每個財務目標開設單獨儲蓄帳戶。

必要時還可在一個儲蓄帳戶內建立子帳戶以便追蹤資金流向，另可善用預算應用程式或電子表格依預期用途將存款分類、進行追蹤。

第六：有更多可用資金時調整儲蓄額

一段時間後，也許還清汽車貸款、或者因為找到室友而增加收入，預算有所改善，專家建議，這時應優先將多餘現金存起來、為儲蓄目標努力，有餘力才尋找新的花費目標。

財務拮据也能操作

如果靠薪資過活，收入相對有限，執行逆向預算似乎遙不可及；萊根說，實施起來確實比較困難，但請記住，不可能一天內解決所有財務問題，只要用心、持之以恆仍可做到。

專家建議從能力所及的地方開始，即使每份薪資有限，仍可將所有錢轉入儲蓄帳戶，並將一些錢用於優先目標，而後，設法充實收入，增加預算籌碼。

充實收入的方法如下：

第一：透過車庫拍賣、到寄售店或臉書市集(Facebook Marketplace) 等線上平台出售未使用物品。

第二：查看居住州的待認領財產部門是否有以您名義持有的任何資金。

第三：兼職賺第二份薪資。

第四：取消未使用的訂閱和其他經常性支出。

第五：選購較便宜的汽車和房屋保險（但務必購買足夠的保險以免因小失大）。

第六：加薪、獎金和退稅款務必存入銀行，或用來還債。

第七：每年獲大筆退稅，可調整預扣稅款(tax withholdings)。

第八：考慮調整生活模式，例如縮小房屋面積、增加室友或者全家共用一輛車。

約瑟夫說，為了有足夠現金流實施逆向預算、發揮最大效益，難免要有所犧牲， 如果把錢存起來或給自己實現具體目標，回報將很巨大。