401(k)與IRA結合運用 金融大師點明好處與陷阱

編譯尤寶琪/即時報導

理財專家拉姆齊(Dave Ramsey)針對401(K)和羅斯個人退休儲蓄帳戶(Roth Individual Retirement Account,Roth IRA)退休計劃的好處和陷阱,向美國人提出了一些直言不諱的退休建議。

這位理財專家一篇部落格文章中解釋,指出為何這兩個計劃都是為退休累積財富的好方法,但應該要在投資前好好瞭解兩者間的差異,以及它們能如何相互輔助。

拉姆齊表示401(K)是由勞工雇主申請設立後,僱員可選擇每月提撥一定的數額至其退休帳戶,通常還會涉及雇主的支持配比方案(Match);而且,存入退休帳戶的所得可遞延納稅(tax-deferred),這表你在退休開始提領退休金之前,無需繳稅。

另一方面,個人退休儲蓄帳戶則是你可以自行開設的帳戶,每年可為退休儲蓄一定的稅後金額。

理財節目「拉姆齊秀」(The Ramsey Show)主持人說:「當羅斯這個詞出現時,應該要馬上引起你的關注,因為羅斯IRA可以讓你的儲蓄在免稅的情況下增長。」而且,羅斯IRA不受「第三方管理員決定你可以投資哪些基金」的限制,這代表著你能有上千種共同基金可以選擇。

此外,羅斯IRA與你的雇主沒有任何關係,無需再換工作時進行轉移;羅斯IRA也沒有所謂的強制最低提款(Required Minimum Distribution,RMD),可讓更多的錢在更長的時間內不斷成長。

不過,收入超過門檻者,將有可能無法申請羅斯IRA帳戶;此外,自首次存款入羅斯IRA後不到五年就提取資金的話,將面臨處罰,在59歲半之前就提領資金,也將會面臨處罰。

在2024年,羅斯IRA最高投資金額為7000元,如果你年過50歲則可投資至8000元,401(k)的供款限額則是2萬3000元;「所以,401(k)加上羅斯IRA才是最好的方法,」拉姆齊補充。

401(k)的主要優點,是較高的供款限額,且是用稅前收入來進行投資,還能幫助降低你的所得稅單;「401(k)最大的好處,就是你的雇主能支持配比方案,投資一樣的金額到你的戶頭內,」他解釋。

但拉姆齊警告,401(k)的共同基金選項較少,且一但到達一定年齡就得開始提取資金,否則將會受罰;此外,雖然你現在不用為401(k)內的收入繳稅,但退休後來是得把稅繳清。

所以,這位金融大師大力倡導同時投資這兩個退休帳戶,以便從兩者中獲益。

富達投資最新統計顯示,第三季的「401(k)百萬富翁」帳戶數量增加了9.5%,所有儲蓄5年、10年或15年的帳戶平均餘額,在本季度皆有所增加。(圖/123RF)

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