封面故事/專家:配偶社安金 不宜延遲提領

編譯周芳苑

社安金提領的時間與實領金額息息相關,絕大多數專家建議盡可能等待、延後領取,直到年齡上限70歲,但是理財網站The Motley Fool撰稿人比伯(Christy Bieber)提醒,配偶社安金不宜延遲提領。

明智選擇何時開始領取社安金,攸關能否安度退休生活;收到第一張社安金支票的年齡,將影響退休後從社會安全管理局(Social Security Administration)領取的每月收入。

專家不斷地強調,愈晚開始領、領的人愈多。但是,有些情況並非如此。

假如根據配偶的工作紀錄申領社安金配偶福利(spousal benefits),絕對不該延遲到70歲才開始領;配偶不必根據收支平衡計算研判延後申領是否領得更多,因此,延遲申領毫無意義。

原因很簡單。根據自己的工作紀錄申請社安金時,等到「完全退休年齡」過後才開始領,可獲延遲退休積分(delayed retirement credits),這些延遲退休積分可讓社安金額增加。

依此推估,假設「完全退休年齡」是67歲,那麼,延遲到70歲開始領社安金,每月金額增加24%,大幅加碼。研究並顯示,延遲申領的人更有機會獲得更多終身福利。

然而,配偶福利的情況完全不同。

依規定,配偶福利最多可達收入較高一方的主要保險金額(primary insurance amount)或標準福利的50%,如果在完全退休年齡之前提領,將被課收提前申領罰金,實收金額隨之降低。

然而,一直延遲、等到完全退休年齡過後才領取配偶福利,金額並不會增加。既然金額不會因推遲到70歲之後而加碼,毫無理由等待;延後提領反而平白少領了好幾張支票。

退休 社安金 福利

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