理財百科/退休夫婦需存35萬才能負擔醫療照護 為何如此高?
國人醫療支出年年增加已經是不爭的事實,而且最新研究發現,65歲以上退休夫婦必須擁有至少35萬元存款,才足以負擔退休後的醫療照護費用。
根據財經網站Money Wise報導,華府非營利研究機構「雇員福利研究所」(Employee Benefit Research Institute,EBRI)調查發現,2023年年逾65歲的退休族夫婦即使加保「補充保險」(Medigap)填補「醫療保險」(Medicare,俗稱紅藍卡)的不足,仍需有35萬1000元存款,才足以負擔醫療照護九成費用。
而且若有高價處方藥物治療需求,預估得有41萬3000元存款才足以負擔,顯示退休夫婦的醫療照護支出,面臨龐大財務壓力。
由聯邦政府提供的Medicare是65歲以上老人主要醫療保險,但承保範圍各有不同:
A部分(醫院保險):涵蓋部分住院治療、安寧療護、長照護理、居家護理,多數國人無需支付保費,每次住院免賠額為1632元,若住院超過規定天數,仍需自付部分醫療費用。
B部分(醫療保險):涵蓋門診費用,需要支付保費,多數退休族2024年除了每月繳納保費174.70元(高收入者繳納保費更高),還需要負擔多數醫療服務20%共同保費,每年自付額 (deductible)為240元。2025年每月將增加10.30元,也就是從目前的174.70元調高到185元。自付額將從2024年的240元,在2025年調高至257元。
聯邦醫療服務中心表示,紅藍卡B部分使用者當中,約有8%要繳收入相關每月調整金額。
D部分:涵蓋處方藥物,若投保D計畫,保費與共同保費可能有所不同。
另外年逾65歲退休族還可以加保Medicare優勢計畫(亦稱「C部分」或「MA計畫」),這種私人健保計畫可取代Medicare(A部分和B部分、有時是D部分),承保範圍涵蓋眼科與牙科。
不過根據EBRI調查,Medicare優勢計畫投保人存款額通常較低,獲得的保障有限,因此專家建議退休族,無論保費多寡或承保範圍大小,應該盡早規畫個人財務能力足以負擔的醫療保險。
如果退休族具備申請健康儲蓄帳戶(HSA)資格,不妨盡量將資金存入該帳戶,讓醫療費用獲得稅收減免;或者存入特定類型退休帳戶,不但獲利時免稅,提領用來支付健保相關費用時也有免稅優惠。
更重要的是Medicare設有投保期限,也就是被保險人年滿65歲前三個月至年滿65歲後三個月的六個月內,萬一延誤投保,日後每月支付的保費將包括一筆終身罰款。
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