前保險專員:我們正走向無法投保的未來

據巨災風險建模公司KCC估計,洛杉磯山火造成的保險損失約為280億元,成為美國歷史上損失最慘重的山火。美國和歐洲保險公司預計將面臨巨額索賠。頻繁發生的山火,也讓加州市民投保房屋愈來愈難、愈來愈貴。
柏克萊加大法律能源與環境中心氣候風險倡議主任、前州保險專員瓊斯(Dave Jones)在校報研究文章中說,保險的可用性和定價是氣候危機的「金絲雀」,而金絲雀即將死亡。從短中期來看,提高保費並降低保險公司的成本,能讓保險公司重新開始承保和續保,但從長遠來看,保險公司無法通過提高費率擺脫氣候危機,「我們正在走向一個無法投保的未來。」
瓊斯說,去年加州房屋保險公司要求保險專員通過一系列監管改革,若改革通過,他們將開始制定新的保險政策。經過長達一年的協商,保險專員採納保險公司提出的所有改革措施。具體而言,新法規允許保險公司使用前瞻性概率模型,確定保險費率中的災難性風險,並允許保險公司將再保險(即自身保險)成本納入費率。
保險公司的另一要求獲得減免。根據州法律,加州公平計畫(California FAIR Plan)必須為無法獲得私人保險的人提供保險。若該計畫的理賠金額超出其支付能力,則無需支付評估費用。相反,評估費用將由加州所有投保人承擔。
獲得他們所要求的監管改革後,保險公司應履行承諾,重新開始承保新保險,並在山火高發地區承保和續保更多的保險。在洛杉磯火災發生前,保險公司表示將根據新法規申請大幅提高費率;火災發生後,預計保險損失高達100至200億元,保險公司將申請更高的費率。
瓊斯分析,加州發生重大災難性山火,是「何時」而非「是否」的問題。全球氣溫持續上升致氣候變化,進而引發更嚴重、更極端的極端天氣事件。保險公司要求並獲得監管改革,但事實上,他們當時已經預料到這種情況的發生。因此,洛杉磯山火不應成為保險公司違背承諾、拒絕在加州承保和續保更多保險的依據。但他們可能還是會這樣做。
瓊斯認為,從短、中期來看,提高保險費率並降低保險公司的成本,能讓加州的保險公司重新開始承保和續保,正如他們所說。但從長遠來看,保險公司無法通過提高費率擺脫氣候危機。
氣候科學家告訴人們,如果不能從化石燃料和其他溫室氣體排放行業轉型,全球氣溫將繼續攀升。因此極端惡劣天氣相關的災難將增加,導致更多人員傷亡,摧毀更多房屋、企業和社區,不僅在美國,在全球也是如此。
這也意味著保險公司的損失將繼續攀升。從長遠來看,氣候變化引發的事件帶來的風險和損失的增長,將超過保險公司獲准的費率上調和其他監管變化。
所有這些意味著,大家正在走向一個無法投保的未來,不僅是在美國,而且在全球範圍內。佛羅里達、路易斯安那和加州並非唯一。紐約時報發現,至少有18個州的保險公司正在提高費率,並減少與氣候相關的極端天氣事件相關的保險的承保或續保。「保險的可用性和定價是氣候危機的『金絲雀』,而金絲雀即將死亡。」
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