理財Q&A／儲蓄擺第一 理財有利有弊

問：我周圍許多人最近都在談論儲蓄，儲蓄、存款似乎成了理財重點。請問，首重儲蓄的理財方式好不好？優缺點是什麼？

答：最近出現一種理財模式稱為「優先付錢給自己」(Pay-Yourself-First Budgeting)，字面上帶有「付錢」字樣，實際上側重「儲蓄」。

換句話說，這種預算模式就是付水電費及生活需要等帳單之前優先存錢，與近來人們偏好儲蓄的趨勢相符，好處多多，但也有缺點。

通常，人們規畫預算會以付房租、水電瓦斯費、食物等等基本生活需求為優先項目，打理好這些之後，才把餘錢存起來當儲蓄、投資或者投入其他可自由支配的項目。

「優先付錢給自己」策略則採行不同方法。

優先付錢給自己 先存再花

顧名思義，這種模式是優先「付錢」給自己，說穿了，主要是存錢，之後再把錢花在其他地方。

美國銀行(Bank of America)消費者和小型企業產品主管海因斯(Mary Hines)進一步說明這種模式的運作方式，就是領到工資後馬上把一部份存入儲蓄帳戶，而不是一般人先付水電及生活必需品帳單後再存錢。

海因斯解釋，雖然優先存錢，還是應該在支票帳戶裡預留足夠資金支付每月必需花費和合理的小額度享受。

消費者和省錢專家沃羅赫(Andrea Woroch)說，多數人優先考慮支付每月帳單，很容易最終忽略儲蓄，如果另有支出花費掉所有資金，更不可能存款；然而，一旦把儲蓄視為最重要的帳單，自然而然被迫減少生活開支，並確保不錯過每月儲蓄目標。

定期存多少 收入10～20%

該定期存多少錢取決於個人的情況。

海因斯說，採行優先付錢給自己的預算模式時，務必要分析自身財務狀況，將支出分為必要和非必要類別，並設定可存多少錢的務實目標，可依特定金額或者占收入百分比設定目標。

借貸業者Achieve Lending總裁恩賴特(Kyle Enright) 指出，假如選用百分比，專家通常建議存款占收入10% 到20% ，如果能力允許，比率越高越好，如果礙於某些現實條件而比率偏低，也沒有關係，只要持之以恆就好。

如果採定額存款模式，多數人必須從小額起步、逐漸增加。即使每周存10美元，一年後也累積500餘美元，每周存100美元，一年就有5000餘美元。

海因斯提醒，持之以恆很重要，但仍應保有變化彈性，隨著個人處境適時調整存款比率或額度。財務狀況很少保持靜態，收入可能增加、支出也可能生變、或者可能出現新的財務目標，有必要定期檢視存款規畫可確保您走在正確道路上。

財務不夠靈活 最大缺點

優先存款有利有弊。

最大優點是有助於堅持儲蓄目標、避免超支，連帶落實財務安全目標。海因斯說，優先付錢給自己，便養成定期儲蓄的習慣，久而久之，財富必加快增長。

多數專家建議應急儲蓄金應相當於三到六個月生活費。但多數人做不到，根據聯準會2023年調查，全美僅約54%的人備有相當於三個月開支的應急儲蓄。

至於缺點，主要是可能限制財務靈活性，並且需要針對生活方式進行艱難的調整。

海因斯說，為了先留錢存款，勢必要調整日常消費習慣，自由享用收入的靈活度將降低，執行起來充滿挑戰；不過，忍痛調整是值得的，眼前無法滿足享受，但長久下來將發現，保持財務井然有序可一步步實現未來目標。

對於身負高利債務的人來說，優先儲蓄並非上上策。恩賴特認為，如果背負高利信用卡債，利息支出高得嚇人，因此務必優先還債，可透過餘額轉帳或個人貸款還債。

如果由於某種財務困難而難以支付最低還款額，他建議考慮採行「債務清償」(debt settlement)。

設長短期目標 更易實現

恩賴特說，優先存款的預算模式成功之處在於，預算不是用來限制支出，而是一種計畫，以便順利實現生活目標；他建議將儲蓄視為為了達到有意義目標的計畫，最好與配偶或家人一起仔細考慮並寫下目標，一般會有兩個短期目標，諸如買新電視，買家具或者度假，另有一個長期目標，例如送孩子上大學、買房和退休。

一旦知道需要存多少錢，就可設定每個發薪日自動轉帳，盡可能輕鬆實現目標。

恩賴特說，假如雇主可將部分薪資存入儲蓄帳戶，再好不過了，萬一沒有，可藉重多數金融機構的自動轉帳服務，設定定期從支票帳戶轉存一定金額或比率到儲蓄帳戶。