想要65歲之前就退休？ 先了解適合的健保選擇

無論有意為之還是環境所逼，在65歲之前退休必須自行負擔健保費用，是許多國人需要面對的現實，而且殘酷的現實是提早退休的醫療保險費高過預期。

華爾街日報(WSJ)報導，對於一對夫婦而言，每月負擔的醫療保險費從1700元到2200元不等，取決於居住地、年齡與保險公司以及其他衍生費用。

不過若是提前退出職場，在獲得65歲以上「聯邦醫療保險」(Medicare，俗稱紅藍卡) 投保資格前，這段空窗期支付的醫療保費會讓荷包大失血，能讓你輕易就花掉10萬元或更多的退休積蓄。

密爾瓦基(Milwaukee)理財規畫師史密斯(Ben Smith)指出：「對這些提早退休的人而言猶如晴天霹靂，還天真以為醫療保險與在公司投保一樣。」

因此史密斯提出以下選擇，提供提前退休人士參考，在獲得理想醫療資源的同時兼顧財務負擔。

1.雇主保險

一般夫妻最便宜的醫療保費就是兩人錯開退休時間，其中一人繼續工作，直到兩人工作至65歲退休，取得「紅藍卡」投保資格。

根據非營利研究機構「凱瑟家庭基金會」(KFF)統計，企業投保醫療保險可以獲得補助，雇主平均為員工支付約83%保費，員工加保家庭保險，必須額外付費，但與個人購買私人保險相比，企業投保的承保範圍更廣泛。

不過不適用於單身或另一半不想延後退休的情況，因此若要保留企業團保直到退休，另一種方法就是透過所謂「統一綜合預算協調法」(COBRA)投保，允許員工在特定情況(例如自願離職)，仍繼續享有18個月健保。

可繼續參加醫療團險的COBRA也是一種失業保險，不過雇主要求自付保費，外加2%管理費，保費較高，然而COBRA允許保戶保留選擇醫師的權利。

根據凱瑟家庭基金會統計，全家投保COBRA平均保費約每年2萬5000元，其中包括2%行政費；相比之下，若透過公司扣款投保醫療險，每年保費約為6775元。

達拉斯醫療保險經紀人霍格(Jennifer Chumbley Hogue)指出，對於那些中途離職但已支付年度大部分自付額(deductible) 的員工而言，投保COBRA不失一項合理的選擇。

2.ACA健保

雖然投保COBRA是不錯的權宜之計，但透過「可負擔健保法」(Affordable Care Act，簡稱ACA，即歐記健保)投保醫療險，保費會便宜更多。

ACA承保範圍有四級，保費從高到低分別是：白金級、金級、銀級與銅級；由於拜登政府為吸引民眾投保，祭出保費補貼，金額因地區與收入而異，收入不超過4萬5000元的四口之家，無需為投保銀級保險負擔任何費用；平均收入15萬元的63歲夫婦可獲得1萬3689元補貼，大幅減輕銀級2萬6439元保費支出。

除了保費較低，ACA計畫不會因投保人之前患病而拒絕承保，也不會在購買保險後生病被拒絕承保或投保，不過投保ACA的退休人士繳納保費後，仍有自付額等諸多費用要負擔。

佛羅里達州理財規畫師布萊德伯里(Marisa Bradbury)有位客戶因心臟疾病，接受特定心臟科醫師治療，但60歲退休時購買的ACA計畫並未承保此部分，若繼續治療就是「自己埋單」，形成財務負擔，於是他購買其他醫療險，然後年底轉換保單時，改買ACA範圍更廣、保費更高的醫療險。

3.私人保險

佛州保險經紀人莫森貝克(Peter Motzenbecker)提醒提前退休人士，即使沒有補貼資格，仍可透過ACA計畫購買私人保險。不是透過ACA購買的私人保險選擇不多，雖然保費較低，但沒有投保前生病也不拒絕承保的ACA條款。

以承保範圍類似、夫妻自付額超過1萬4000元的醫療險保單為例，不是ACA計畫的佛州United Healthcare私人保險每月保費1464元，另一家Blue Cross/Blue Shield ACA計畫的保費為2347元。

雖然前者保費較低，但因不是透過ACA購買，給付金額累計超過200萬元，保單就會被終止，一旦投保人發生重大意外或罹患癌症等疾病，很容易就達到這個金額。不過非ACA的私人保險保費低廉，還是會吸引保戶賭上一把，莫森貝克強調：「這就是為何我不會向60多歲人士推薦非ACA計畫的醫療保險。」

另外短期(short-term)醫療保險也是被迫離職或被裁員等失業員工的權宜之計，保費比COBRA便宜，但也是一種賭注。

被保險人必須健檢合格才能投保，但保險公司可針對特定疾病拒保，同時根據保險計畫不同，承保範圍設限，例如住院費上限1000元，若因心臟病發作住院治療，動輒數萬元醫療費，根本毫無保障可言，霍格指出：「大家認為ACA計畫以外的私人保險會更好，根本是誤解。」

4.最後手段

若因健康因素失業還可以透過社會安全系統提出殘障申請，提前在65歲前獲得紅藍卡，不過霍格警告過程耗時數月之久，即便申請通過，一般也要社安局視你殘障24個月後保險才會生效。

另一種方式就是找一家願意為兼差員工提供醫療保險的企業，例如星巴克(Starbucks)和連鎖超商Trader Joe's，KFF副總裁考克斯(Cynthia Cox)指出，在大企業兼差每月只需負擔119元保費。

理財規畫師葛蘭(Jennifer Grant)有位50多歲的金融業客戶打算提前退休，在得知未來10年的醫療險全得自行負擔後，決定去運動器材賣場REI兼職賣鞋，只因為雇主為員工提供醫療保險。

葛蘭指出：「對他而言兼差就像是興趣，參加社交活動與大家談論跑步，沒有壓力，還有負擔得起的健保，當作過度期，等到了年紀就可用紅藍卡。」