理財Q&A／LGBTQ+的家庭財務規畫

問：我有一對同性戀朋友，他們共組家庭並領養一個女兒，請問該如何進行財務規畫？

答：身為LGBTQ+的一份子，不僅面臨社會、政治挑戰，組成家庭時也可能有額外的財務負擔，舉凡尋找經濟適用房到支付醫療費用，無論是個人或者家庭，往往比一般的異性戀者更掙扎，針對生養孩子的成本和其他家庭開支，通常會出現明顯差異。

政府為了保護LGBTQ+族群，在就業公平政策方面已有所改善，不過，跨性別的酷兒家庭(queer families)仍應將一些額外成本考量在內，確保維持財務安全。

LGBTQ+家庭成本往往較高

無論在哪裡，LGBTQ+家庭似乎都比尋常家庭面臨更多財務挑戰。

人口普查局2021年發布一項研究顯示，新冠疫情過後，LGBTQ+成年人面臨糧食不安和就業收入減損的可能性提高； 凱澤家族基金會(Kaiser Family Foundation，KFF) 發現，愈來愈多LGBTQ+個人有慢性健康問題或殘疾，護理費用可能隨之增加；此外，家庭平等委員會(Family Equality)發現，LGBTQ+父母養育子女面臨更大的經濟障礙。

身為LGBTQ+人士，如果要確保經濟無虞，需要支付更多費用。

曾經是金融影響有力人士的卡門佩雷斯(Carmen Perez)表示，跨性別人士需要考量的特殊成本包括自然分娩的替代方案如代孕、體外受精和收養，還有性別確認醫療保健、計畫生育的法律費用以及落腳安全地點的較高生活成本。

對LFBTQ+家庭來說，以下四項成本格外具有挑戰性：

第一項：醫療保健

醫療保健對任何人而言愈來愈難以負擔，酷兒家庭恐怕要負擔更多費用。

其一，根據美國精神病學協會(American Psychiatric Association)，LGBTQ+族群比一般人更可能需要心理保健服務，而且針對LGBTQ+族群量身定製的心理保健服務相對少見，單位成本隨之提高。

其二，如果您或您的家庭成員需要「性別確認的醫療保健」(gender-affirming health care)，舉凡手術、乃至於進行荷爾蒙替代療法，都可能是巨大的額外成本。

第二項：房租

安全是所有LGBTQ+人士一直關注的議題。許多酷兒為了保護家人而可能選擇住在城市地區，隨之而來的是生活成本偏高，住房成本最明顯。

根據Achieve Lending研究，獲得經濟適用房已成為許多LGBTQ+人士面臨的挑戰，一旦物色的住房地點房價更貴，找到負擔得起的房子就更加困難。

第三項：家庭計畫

升格當父母親難免要付出昂貴成本，而LGBTQ+父母所面臨的成本更高。許多酷兒夫婦必須採取非傳統途徑成為父母，無論是透過試管受精、收養或代孕，這些模式都需要付出高昂代價。

佩雷斯是LGBTQ+人士，她在與另一半組成的家庭中扮演丈夫角色，她說，她和妻子原本並未想到要試管受精，但最終仍必須這麼做，非常昂貴，但還是設法動用一部分積蓄進行三輪療程，並且與了解同性計畫生育細微差別以及如何以最具成本效益方式駕馭醫療保健計費的供應商合作。

第四項：借貸

Achieve Lending 研究並且發現，LGBTQ+族群申辦房貸或汽車貸款時經常面臨困難，原因很多，包括財務限制、金融機構歧視，無論如何，酷兒家庭都應做好面對這些挑戰的準備。

為偏高生活費用規畫預算

佩雷斯說，將這些林林總總的額外成本納入預算恐怕令人生畏，但還是可透過長期規畫實現目標。

為因應挑戰，不妨遵循以下方法：

其一：尋找迎合LGBTQ+人士需求的服務提供者。佩雷斯建議貨比三家，用心尋找專門迎合LGBTQ+族群、而且提供分期付款等各種融資選項的服務供應商。

其二：針對特定目標設立儲蓄帳戶。如果打算透過收養、代孕建立家庭或者搬到生活成本更高的地區，專為這個目標設立儲蓄帳戶大有幫助。

其三：增加應急儲蓄。無論是生理或心理醫療費用，很可能在意想不到的時候發生，事先備妥應急金才可安然度過風暴。

其四：想辦法增加收入。雷佩斯列舉多種選擇，包括要求加薪或找副業兼差，都有助於加快實現財務目標。

其五：全力支持解決不平等問題的政策。除了優先考慮自身財務安全之外，還可考慮支持直接解決酷兒社群面臨財務不平等問題的非營利組織和政府政策，從旁協助打造對跨性別族群有利的大環境。