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理財Q&A/應該開幾個銀行帳戶才好?

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問:我經常收到銀行廣告,邀請開立新帳戶;朋友們似乎也多半在好幾家銀行開戶。請問,究竟一個人應該要有幾個銀行帳戶呢?

答:擁有好幾個銀行帳戶有助於將資金分放各處、分散風險,但需要更多的管理,有好也有壞。

一個人究竟有多少個銀行帳戶最理想?與各人理財習慣和需求息息相關。有些人只要有支票帳戶和儲蓄帳戶各一個就綽綽有餘,有些人可能要有更多個帳戶,以便將業務和個人支出清楚畫分,或者與合作夥伴共享銀行帳戶、針對各種財務目標維護單獨的帳戶。

紐約市律師事務所Tayne Law Group P.C. 金融律師泰恩( Leslie H. Tayne)表示,多數人至少需要一個支票帳戶來管理日常交易、另有一個儲蓄帳戶存放額外資金,但是對某些人來說,在某些情況下可能需要有更多其他帳戶。

為什麼需要有好幾個銀行帳戶?

同時有幾個銀行帳戶有助於管理資金。好比說,有些人擁有個人支票和儲蓄帳戶、與另一人共享聯名帳戶(joint account)、或者擁有商業支票和儲蓄帳戶(business checking and savings accounts)。

如果有以下理由,可能需要有多個銀行帳戶:

第一: 保有支票帳戶以支付定期開支,另保有儲蓄帳戶以便存款賺額外收入。

第二:想要單獨設立帳戶存應急金。

第三:將企業銀行帳戶和個人銀行帳戶分開。

第四:開立聯名支票帳戶以便與夥伴分擔開支。

第五:為了妥善整理支出。例如設立一個帳戶專門支付帳單,另一帳戶用來支付變動支出。

第六:透過開設新帳戶並維持餘額來賺取銀行獎金。

理財教練兼註冊理財規畫師卡伊奇揚( Ohan Kayikchyan)說,一個家庭擁有四個帳戶是合理的,其中包括兩個支票帳戶,一個用於支付每月經常性帳單、另一帳戶支付變動開支,另有兩個儲蓄帳戶,其中一個用於支付應急資金,另一個為了其他儲蓄目標存款。

同時擁有好幾個銀行帳戶的優缺點

雖然擁有並使用好幾個銀行帳戶有實質幫助,但維護多個帳戶可能有點麻煩,是最主要的缺點。有好有壞。

從好的方面來說,擁有好幾個銀行帳戶有助於進行預算、分離資金和追蹤資金流向。

泰恩說,為不同的支出類別使用特定帳戶可避免超支,好比說,如果以單獨的帳戶支付帳單和變動開支,就不會不小心食品雜貨花費過多而導致租金支票跳票。

泰恩並提醒,如果手頭有很多現金,最好分散到多家銀行,這樣就不會超過聯邦存款保險公司 (FDIC) 每一家銀行25萬美元的保險限額。

擁有多個銀行帳戶也有缺點。

泰恩說,擁有的銀行帳戶愈多,需要管理、追蹤和注意的事情就愈多。她特別提醒要注意各銀行帳戶的最低餘額要求,以避免因存款低於要求而衍生費用,而且要特別留意自動轉帳(automatic transfers)相關規定,如果沒有維持足夠存款,可能會被扣費用、帳戶餘額淪為赤字。

泰恩也建議定期查看銀行對帳單,及早發現可疑的帳戶變動。

此外,有一些有利息的儲蓄帳戶會根據存戶餘額給予更高利率,因此,把錢集中在這樣的帳戶可賺取更多利息。

另外要注意的是,如果有多個帳戶,務必確保不透支。泰恩說,如果帳戶反覆透支,可能會被提報給全國消費者信用報告機構 ChexSystems,將來到銀行開戶會變得困難。

開設銀行帳戶的考慮因素

每當要開設新的銀行帳戶時,無論是第一個還是第五個,都要好好考量以下重點:

第一: 帳戶用途,帳戶裡的錢要如何使用?

第二:銀行聲譽。可根據評論和歷史紀錄決定是否應該信任某一家金融機構。

第三:查看最低餘額要求:帳戶需要保留多少錢才能避免費用?

第四:利率。存款是否能賺利息?利率多少?

第五:帳戶費用。維護帳戶需要花多少錢?如果要免除帳戶費用必須滿足哪些要求?

第六:銀行提供哪些服務?例如是否可線上支付帳單?或者是否有行動應用程式?

管理多個銀行帳戶的訣竅

同時擁有好幾個銀行帳戶管理起來可能很費事,藉助資金管理工具將大有幫助。

泰恩建議使用預算應用程式(budgeting app),將各個帳戶連結在一起以了解財務全貌;此外,可註冊銀行的簡訊或電子郵件提醒,以便即時獲得低餘額、大額交易和帳單支付即將到期等相關的重要通知。

儘管藉助大量工具,仍應該保有傳統習慣,定期查看帳戶。卡伊奇揚建議按月查看一次銀行對帳單,確保帳戶上沒有未經授權或可疑的交易,也有助於管理預算、控制開支。

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