加州屋險遠低佛州 改革恐推升保費

加州的房屋保險危機近來日益嚴重，但保險費比佛羅里達州其實低廉很多。目前加州保險廳正在研擬的所謂「保險改革」(insurance reform)，所產生的後果可能就是更貴的保費。那麼改革究竟是好還是不好？

舊金山紀事報報導，加州與佛州都面臨嚴酷的保險危機，但是兩者的天災是大不相同的。佛州有颶風侵襲，加州則有野火與地震。海克松（Peter Heckathorn）生長於加州，後來搬到佛州居住，去年他搬回加州之前，每年的房屋險保費是1萬2500元。

回到加州以後他定居在奧倫達(Orinda)，他向保險經紀問價以後，發現每年只要付3500元。剛開始他不告訴任何人，以為是保險公司或經紀人搞錯了，讓他有這麼實惠的價格。後來他發現其他人的也不是特別貴，他才跟親友說：加州人是身在福中不知福。

根據全國保險領導人協會(National Association of Insurance Commissioners)已公布的資訊(2021年)，佛州房屋險平均年保費是2437元，是全國最貴的。加州的保費是1403元，排名第20。另外要考慮的是房屋的平均價值，2021年加州超過37%的房屋超過50萬元，佛州則只有10%是超過50萬元。這是三年前的資訊，如今的房價和保費肯定更高。

保險業專家指出，加州幾十年前通過的保險法規，是如今保費比佛州便宜的一個重要因素。此刻加州正在尋求保險改革，情況就會變得比較像佛州，讓海克松對未來的前景相當憂慮。

現有法規不准許保險公司用災難模式(catastrophe models)來預測並訂價，只能根據歷史資訊作為訂價的標準。保險業者則指出，現有的價格偏低太多，以至於許多業者退出加州房屋保險市場，或者不再寫新保單。北嶺州大(CSU Northridge)保險學教授羅素(David Russell)指出，加州是全國各州中唯一有這種限制的州。

加州保險廳計畫在年底之前，開始把各種限制移除，目的是讓保險業者願意到加州來做生意，並鼓勵大保險公司如州農(State Farm)和全州(Allstate)再度給新客戶寫保單。

專家大致同意，這樣的改革會導致保費上升。即使在改革尚未開始的此刻，州農和全州已分別被允許漲價20%和34%。另外，州農已向保險廳申請再漲價30%。其他的大保險公司，最近都已對客戶做了超過10%的漲價。