「配偶社安金」別延後申領 理財網站：不會因70歲後加碼

社安金(Social Security benefits)開始提領的時間與實領金額息息相關，絕大多數專家建議盡可能等待、延後領取，直到年齡上限70歲，但是，理財網站The Motley Fool撰稿人比伯(Christy Bieber)提醒，配偶社安金不宜延遲提領。

明智選擇何時開始領取社安金攸關能否安度退休生活，收到第一張社安金支票的年齡將影響退休後從社會安全管理局(Social Security Administration)領取的每月收入。

專家頻頻強調，愈晚開始領、領得愈多，但是，有些情況並非如此。

假如根據配偶的工作紀錄申領社安金配偶福利(spousal benefits)，絕對不該延遲到70歲才開始領；配偶不必根據收支平衡計算研判延後申領是否領得更多，因此，延遲申領毫無意義。

原因很簡單。根據自己的工作紀錄申請社安金時，等到完全退休年齡(full retirement age , FRA)過後才開始領，可獲延遲退休積分(delayed retirement credits)，這些延遲退休積分可讓社安金額每月增加1%的三分之二。

依此推估， 假設FRA是67歲，那麼，延遲到70歲開始領社安金可將每月金額增加24%，大幅加碼，研究並顯示，延遲申領的人更有機會獲得更多終身福利。

然而，配偶福利的情況完全不同。

依規定，配偶福利最多可達收入較高一方的主要保險金額(primary insurance amount)或標準福利的50%，如果在完全退休年齡之前提領，將被課收提前申領罰金，實收金額隨之降低。

然而，完全退休年齡過後延遲領取配偶福利，金額不會增加，既然金額不會因推遲到70歲之後而加碼，毫無理由等待；延後提領反而平白少領了好幾張支票。

已婚夫婦申領社安金比單身者複雜得多。如果已婚，了解社安金配偶福利運作規則非常重要。拖延申領不僅不會多領，反而損失收入，大錯特錯。

這只是已婚者申領社安金的眾多複雜問題之一。其他許多特殊規則也可能影響高收入和低收入配偶決定何時開始申領的最佳年齡，因此花時間研究、並且與另一半協調社安金申請策略非常重要。