傳統紅藍卡、紅藍卡優勢計畫 怎麼選最合適？

俗稱紅藍卡的聯邦醫療保險(Medicare)是為65歲或以上人士、不足65歲但有某種殘障及患有永久性腎臟衰竭(也稱「末期腎病」)的任何年齡人士提供的健康保險，主要分兩個部分，分別是A部分(Part A，即住院保險)及B部分(Part B，醫療保險)。

紅藍卡提供的保險計畫，分別是傳統紅藍卡計畫(Original Medicare Plan)以及紅藍卡優勢計畫(Medicare Advantage Plan)。

傳統紅藍卡由政府提供，包括A部分、B部分及D部分(Part D，即處方藥物計畫)，可選擇接受紅藍卡的任何醫院、醫師前往看病，不需要轉診或預先授權。

紅藍卡優勢計畫(Medicare Advantage)則是傳統紅藍卡的替代選項，民眾必須先參加A部分及B部分保險，然後才能登記加入優勢計畫。經常被稱為C部分(Part C)的紅藍卡優勢計畫，是A、B、D部分的組合，由紅藍卡核准的私人保險公司提供。

民眾在選擇傳統紅藍卡或紅藍卡優勢計畫時，必須小心研究是哪一種最適合自己，否則花了錢而得不到應有的服務。

艾什福德(Kate Ashford)是個人理財顧問集團NerdWallet的認證高級顧問(CSA)，專門研究醫療保險和退休問題，她就此作出了一些建議。

她指出，兩者都能滿足基本醫療需求，但最大的區別之一是︰傳統紅藍卡由聯邦政府管理，紅藍卡優勢計畫由私人健康保險公司銷售。

參加傳統紅藍卡者可以去看美國任何接受紅藍卡的醫生，而紅藍卡優勢計畫，通常僅限於保險公司所提供的醫生和醫院。

何謂傳統紅藍卡？

在傳統紅藍卡計畫內，A部分是醫院保險，涵蓋住院護理、專業護理機構的護理、臨終關懷及一些家庭醫療保健等。B部分是醫療保險，涵蓋看醫生、預防服務及使用醫療設備等，參加者可以去看美國任何接受紅藍卡的醫生。

但要注意的是，由於傳統紅藍卡的自付費用沒有上限，且不涵蓋某些付款，例如自付款(copays)、共同保險(coinsurance)、自付額(deductible，又稱墊底費)等，又或是希望享有更多的醫療福利，在選擇參加傳統紅藍卡時，艾什福德建議可以向私營健康保險公司購買額外保險，這就是「聯邦醫療保險補充保險」(Medicare Supplement Insurance，又稱Medigap)。

在年滿65歲並加入紅藍卡B部分後六個月，便可購買Medigap。

此外，除非您居住在具有不同規定的州(康乃狄克州、麻薩諸塞州、緬因州和紐約州)，否則Medigap的保險公司可以根據您的健康狀況或病史，向您收取更多費用或直接拒絕承保。

4種人 適合傳統紅藍卡

1.希望服務具有彈性。參加者可以去看任何提供醫療服務者，或到接受紅藍卡的任何州/地區醫療機構。

2.經常使用醫療保健。如果患有慢性病或須定期尋求醫療，可以在傳統紅藍卡上選擇購買Medigap計畫，該計畫將涵蓋紅藍卡A部分和B部分的某些自付額、自付款和共同保險。

3.能負擔Medigap計畫。 傳統紅藍卡對自付費用沒有上限，這意味著如果需要大量醫療，可能需要承擔最少數千元的自付額、自付款和共同保險。Medigap的保費根據不同因素有很大差別，包括年齡、地區、和計畫類別。普通保費大約每月155元，但可低至30元，高至400元或更多。

4.計畫退休之後去旅行。傳統紅藍卡提供全國性醫療服務，無論身在美國何處。

何謂紅藍卡優勢計畫？

它是私營醫療保險公司提供的傳統紅藍卡的替代方案，涵蓋紅藍卡A與B部分相同的福利，以及通常的附加福利，例如一些牙科和視力保健保險。大多數紅藍卡優勢計畫還包括D部分處方藥福利。儘管很多保險計畫毋須保費，但每月仍然需要支付B部分的保費。

紅藍卡優勢計畫的運作方式，與透過雇主獲得的傳統健保計畫相類似，承保紅藍卡優勢計畫的保險公司有一個醫療網絡，提供醫生和醫院。在尋求醫療時，參加者可能要支付自付款、共同保險及自付額。

如果一向身體健康，沒有重大的醫療需求時，在紅藍卡優勢計畫內可能花費很少，然而若閣下病情嚴重，自付費用可能會增加。儘管這些計畫的自付費用設有上限，但2024年的上限仍高達8850元。

此外，紅藍卡優勢計畫的醫療網絡及承保範圍每年都會發生變化，更重要的是，假如閣下有嚴重的健康問題，而心儀的醫療專家不在這個網路內時，您就無法請他們診治。

至於如何選擇傳統紅藍卡或紅藍卡優勢計畫，應考慮財務狀況、現在及未來的健康狀況，以及希望獲得醫療服務的靈活性。

3種人 適合紅藍卡優勢計畫

1.居住在醫療網廣泛的地區。如果閣下所在地區有紅藍卡優勢計畫，並有廣泛的醫療服務網絡(包括一些一流醫院)，那麼在做出醫療決定時將有更多選擇。

2.無法負擔Medigap計畫。如果無法負擔Medigap計畫的自付費用，紅藍卡優勢計畫提供許多0元保費計畫。但是如果尋求醫療，仍然需要承擔自付額、自付款及共同保險。紅藍卡優勢計畫2024年的自付費用上限高達8850元。

3.不介意醫療轉介。紅藍卡優勢計畫通常只限於保險公司提供的醫療網，如果要離開相關網絡，需要預先獲批准，而且醫療通常會更昂貴。

選擇紅藍卡計畫是一個重大決定，若有疑問不妨諮詢財務規畫師或紅藍卡顧問。