封面故事／退休後開支 專家：4理財陷阱勿入

退休後，是應先省吃儉用？或是堅守所謂的「4%法則」？專家指出，兩者都是不正確的迷思，如何事先規畫且心態正確使用退休金才是王道。

據MSN報導，聯邦儲備銀行指出，2022年，65到74歲美國人退休儲蓄帳戶中約有60萬9000元，但中位數儲蓄餘額僅為20萬元，該數字更可能代表典型美國人的退休儲蓄。無論如何，確保儲蓄在退休期間能充分發揮作用以確保錢不會用光，當然是非常重要的，但這其中需要也因個人特質等，你會發現一些常見的退休花費迷思，再重新調整花錢的腳步。

以下是四個「如果忽視、可能有損財務」的迷思。

第1迷思：退休初期應少花錢

一般認為如果退休初期不注意花費，想花就花，那麼晚年可能面臨資金枯竭的風險。但事實上，如果退休早期過於節儉，就有可能錯過一些無法重來的經歷。因為持平而論，如果65歲退休，相較70多歲或80歲，更適合從事旅行之類的活動。

第2迷思：必須堅守4%法則

多年來，金融專家常引用「4%法則」來討論退休支出。該法則指出，如果在退休第一年提取儲蓄的4%並根據通貨膨脹調整未來的提取額度，便可支撐30年的退休生活；但「4%法則」有其問題。首先，它假設退休投資組合在股票和債券平均分配。如果股票投資較多，提取率可以更高，如果主要投資債券，可能無法產生足夠的收入支撐每年4%的提取率。

而且該法則還假設退休開支基本上保持穩定，但其實這並不切實際。且值得注意的是「4%法則」提出者班根(William Bengen)自1994年以來，自己就多次調整比率。

第3迷思：晚退休就不必擔心花費

蓋洛普(Gallup)民調指出，2022年美國的平均退休年齡為61歲，但如果退休年齡更晚，例如66歲以上，民眾可能會認為將可更自由支配儲蓄，不用擔心每年使用多少資金。但人類的預期壽命往往無法預測。因此，仍需仔細考慮支出，並與財務顧問合作，設定好一個在現在及未來都合理的提款率。

第4迷思：每年的支出會增加

管理退休金時，民眾通常會假設通貨膨脹會讓每年支出增加，但是通貨膨脹並不會每年都上升，因此如果沒有必要，不應自動增加支出，反而應當關注基本生活必需品的費用，並善用滿足基本需求不需要花費支出太多的時候。這樣做便可以提供更多的靈活空間，方便未來提高支出或將資金分配用於提高生活品質的一次性開銷，例如改造住宅等。