封面故事／專家：配偶社安金 不宜延遲提領

社安金提領的時間與實領金額息息相關，絕大多數專家建議盡可能等待、延後領取，直到年齡上限70歲，但是理財網站The Motley Fool撰稿人比伯(Christy Bieber)提醒，配偶社安金不宜延遲提領。

明智選擇何時開始領取社安金，攸關能否安度退休生活；收到第一張社安金支票的年齡，將影響退休後從社會安全管理局(Social Security Administration)領取的每月收入。

專家不斷地強調，愈晚開始領、領的人愈多。但是，有些情況並非如此。

假如根據配偶的工作紀錄申領社安金配偶福利(spousal benefits)，絕對不該延遲到70歲才開始領；配偶不必根據收支平衡計算研判延後申領是否領得更多，因此，延遲申領毫無意義。

原因很簡單。根據自己的工作紀錄申請社安金時，等到「完全退休年齡」過後才開始領，可獲延遲退休積分(delayed retirement credits)，這些延遲退休積分可讓社安金額增加。

依此推估，假設「完全退休年齡」是67歲，那麼，延遲到70歲開始領社安金，每月金額增加24%，大幅加碼。研究並顯示，延遲申領的人更有機會獲得更多終身福利。

然而，配偶福利的情況完全不同。

依規定，配偶福利最多可達收入較高一方的主要保險金額(primary insurance amount)或標準福利的50%，如果在完全退休年齡之前提領，將被課收提前申領罰金，實收金額隨之降低。

然而，一直延遲、等到完全退休年齡過後才領取配偶福利，金額並不會增加。既然金額不會因推遲到70歲之後而加碼，毫無理由等待；延後提領反而平白少領了好幾張支票。