降低通膨法明年生效 紅藍卡將有7大變革

「降低通膨法」(Inflation Reduction Act)明年將生效，俗稱「紅藍卡」的聯邦醫療保險(Medicare)明年將實施七大變革。

1.處方藥自付款每年上限2000元

每年自付的處方藥開支上限為2000元，適用於獨立的紅藍卡D部分(stand-alone Medicare Part D)以及紅藍卡優勢計畫(Medicare Advantage plans)。

聯邦醫療保險與醫療補助計畫服務中心(Centers for Medicare and Medicaid Services)主任塞斯哈馬尼(Meena Seshamani)接受樂齡會(American Association of Retired Persons，簡稱AARP)訪問時表示：「這是聯邦醫療保險計畫史上，第一次針對個人自付費用設置上限。如此重大的變革代表，挑選適合自身健康與財務狀況的新計畫很重要。」

2000元上限包括涵蓋藥品的自付款(copayment)、共同保險(coinsurance)、自付額(deductible)，但不適用於保費、計畫外的藥物或是B部分(Part B)的藥物，例如在診所打針。

2.弭平D部分「甜甜圈洞」

2025年前，D部分運作分四階段：支付自付額；啟動初始保險(Initial coverage)；保險缺口在投保人的藥物計畫開銷達到某一金額時啟動，被稱作「甜甜圈洞」，在此缺口期間，紅藍卡支付的費用較少，投保人需付更多錢才買得到相同的藥物；災難性承保(Catastrophic coverage)。

但新措施簡化D部分的運作方式，2025年開始，D部分的自付額為590元，且需負擔藥物的自付款，直到自付費用達2000元。這個上限預期能幫助很多人。到今年4月1日為止，超過170萬人買藥已達2000元自付費用，到年底肯定會有更多人超過此金額。

此外，藥費高的人通常在年初時付很多錢，「聯邦醫療保險處方藥付款計畫」(Medicare Prescription Payment Plan)將讓參加者每月分期付款。雖然這個計畫不會降低藥費，但有助制定預算。您若想參加，可聯絡提供D部分的公司。

3.更容易取得減重藥物

紅藍卡排除專用於減重的藥物，但D部分可以承保用於其他目的的當紅減重藥物，如用於第二型糖尿病的胰妥讚(Ozempic)，以及禮來(Eli Lilly)的Mounjaro。

聯邦食品暨藥物管理局(FDA)今年3月批准減重藥物Wegovy用於患有心血管疾病和體重超標的對象，由於一年之間不能更改保費，因此僅少數D部分計畫加入Wegovy保險給付。不過，明年會有更多減肥藥納保。

非營利研究團體「凱瑟家庭基金會」(Kaiser Family Foundation)紅藍卡政策執行主任翠西亞·紐曼(Tricia Neuman)表示，「我們推算，每四名肥胖或超重的紅藍卡投保人，就有一人有資格使用Wegovy來降低輕症演變為嚴重心臟病的風險。因為Wegovy價格高昂，可能面臨較高的費用；但另一方面，選擇這些藥物的D部分保險人將從新設的2000元開支上限中受益。」

4.優勢計畫保險內容微調

2000元自付費用上限適用紅藍卡優勢計畫處方藥部分的自付額、共同保險和自付款。

紅藍卡優勢計畫明年可能調整，以資助其他開支，但當局調整保費的可能性不是很高，尤其是除了B部分保費以外，不收取任何額外費用的計畫。

5.優勢計畫「年中聲明」關係未用福利

這會影響選擇紅藍卡優勢計畫的保險人，而非傳統紅藍卡(Original Medicare)方案的保險人，截至今年4月，前者占比約為50.4%。年中聲明(Midyear statement)將顯示保險人尚未使用的福利，這對於說服紅藍卡保險人選擇特定計畫而言，非常重要。

聯邦醫療保險聯邦基金(Medicare for the Commonwealth Fund)副總裁格雷琴‧雅各布森(Gretchen Jacobson)表示，「舉例而言，如果保險人還未使用牙醫、眼科、聽力或減重福利，該計畫必須通知他們。」

6.擴大家庭看護服務計畫

今年啟動針對失智症病患及其看護的計畫，明年將擴大四倍，服務更多有需要的患者及其家屬。該計畫全名為「改善失智症體驗指南」(Guiding an Improved Dementia Experience，簡稱GUIDE)，該計畫提供24小時熱線、引導尋求醫療資源的服務、社區輔助、看護培訓，以及每年最高2500元的居家、夜間或成人日間看護服務。

病患及其看護通常不會有自付款，提供相關服務的機構從原先的96個增至294個。

7.納入更多心理服務

凱瑟家庭基金會研究指出，65歲以上成人通報使用心理健康服務的百分比，從2019年的19%，只有提升1個百分點，於2022年來到20%，但相關醫療服務的可取得性，可能影響前述數據。

今年以前，有執照的婚姻與家庭治療師、心理諮商師和成癮治療師無法開立紅藍卡帳單，因為他們不能註冊為紅藍卡的服務提供者。不過現在，他們可以登記為紅藍卡的服務提供者，且已有部分人這麼做。