延續紅藍卡舊計畫恐吃虧 5個方法應對明年改變

作為「降低通膨法」(Inflation Reduction Act)的一部分，俗稱紅藍卡的聯邦醫療保險(Medicare)2025年將迎來重大變化，包括D部分(Part D)處方藥自付費用上限2000元、自選付費計畫(opt-in payment plan)以及紅藍卡優勢計畫(Medicare Advantage plans)的一些廣泛變更。

保險專家們指出，民眾通常不會積極比較並改變紅藍卡計畫，大多數人只是自動延續當前的計畫。

專門從事紅藍卡業務的南加州獨立保險代理人魯賓(Jason Rubin)表示，今年開放投保(open enrollment)期間將非常混亂，上次有這麼重大的變化是2006年紅藍卡推出D部分時。「新的計畫都是未知領域，可能需要幾年時間才能穩定下來，2025年就像是一次考驗，看看2026年會有什麼效果。」

如D部分自付明年開始分為三階段，590元以下的處方藥自付額(deductible)全額自付，590元至2000元則只需支付25%的共同保險(coinsurance)，2000元以上便毋須負擔；未來幾年此門檻將依照通膨上調。凱瑟家庭基金會(KFF)調查估計，達到第三階段門檻的受保人2025年將比今年省下約1300元的藥品費。魯賓指出這對於藥物需求量大，且有大量自付費用的人來說非常好，因為他們會很快達到門檻。

此外明年民眾也可選擇將費用分攤為數個月支付，而不是每次從藥房拿處方藥時付全部費用。如何運作尚不清楚，但很有可能是加入當前紅藍卡D部分合作機構的計畫。一旦加入，每年自付費用處方藥的限額便為2000元，也就是每月不超過166.67元。

紅藍卡倡議中心(Center for Medicare Advocacy)聯合主任利普許茲(David Lipschutz)建議民眾應專注明年的改變。「雖然我們每年都這麼說，但由於降低通膨法的變化，你需要貨比三家，確保藥物仍在你計畫的承保範圍內。」

利普許茲也指出，無論是紅藍卡優勢計畫、D部分私人計畫，都是精明和積極參與的民眾更能受益。「但通常人們根本不比較，或者只瀏覽一次，然後繼續用他們現行的計畫。惰性阻止人們做該做的作業。」

那麼該如何應對明年的紅藍卡改變？

1.查看年度變更通知(ANOC)

這封信將概述2025年紅藍卡優勢計畫的變動，包括醫療網內(in-network)的服務機構及藥局列表、藥物列表或處方藥一覽表(formulary)、價格異動等。民眾可在10月15日至12月7日的公開投保期間更改其承保範圍，紅藍卡優勢計畫投保期則是明年1月1日至3月31日。一般來說ANOC會在9月30日前發出，以便受保者即時了解其計畫的最新資訊。

2.檢視藥物承保範圍和費用

不同等級(tier)的藥物決定自付費用，在ANOC中民眾需注意現在服用的處方藥是否更改為不同的等級，需確保服用藥物依然在承保範圍內及其等級。魯賓建議向保險代理人諮詢，讓你有時間檢查所有藥物，看看哪種計畫最為適合；或造訪Medicare.gov並輸入目前服用的藥物、致電Medicare 800-MEDICARE詢問哪種計畫最適合您。

3.了解紅藍卡優勢計畫變動

它們通常提供比傳統紅藍卡更多補充福利，而最重要的是了解現有計畫能在2025年保留哪些福利；紅藍卡優勢計畫即使提供某種福利，也不代表所有受保人都能享受，限制之一像是通常僅限於特定的服務機構網路，反而傳統紅藍卡可能涵蓋更多的醫生。所以務必詳細詢問，以確保您可以利用的福利，可能需要專人協助診斷才能使用計畫中的某些福利。

4.全面檢視費用

除了每個月的保費，自付額、自付款(copays)和取得服務的便利性都會影響預算，民眾需考慮是否能承受保費、醫療服務機構、藥房網路、最高自付額、自付款或共同保險(coinsurance)的任何變更？利普許茲建議不要只看保費高低來選計畫，如果只是選擇最低保費，那往往代表更高的成本、不完備的處方藥表。此外也可以考慮加入保險公司的付款計畫，透過每月付款來分攤，而非一次支付所有費用。

5.求助保險代理人或SHIP

若前述作業太過繁雜，那便需要求助於保險代理人或各州健保援助計畫(State Health Insurance Assistance Program，簡稱SHIP)代表。利普許茲表示，民眾或許很難判斷保險業務是否是為了佣金而來制定計畫，因此透過朋友或家人推薦的代理人更為可靠，或試著從SHIP獲得幫助，該計畫提供免費的紅藍卡諮詢，不過可能會無法應付大量諮詢，因為這類計畫往往資金不足。