封面故事／65歲退休潮明年來襲 5招掌握社安金

美國人退休的「65歲高峰區」海嘯將於2025年來襲，退休收入協會(Retirement Income Institute)指出，到2027年，每年將有超過410萬人年滿65歲。對這群即將走進人生新階段者來說，了解社會安全福利並掌握其複雜性極為重要。

理財網站Go Banking Rates報導，財務專家庫柏格(Erika Kullberg)指出，如何管理個人社會安全福利會影響餘生的財務，須有周全計畫。以下是專家建議2025年新退休族要注意的五件事：

1.申領社安金時間最關鍵

退休後最重要的決定之一就是何時開始申領社安金，理財顧問塞克斯頓(Steve Sexton)強調，雖然最早可在62歲開始領取，但他總提醒人們等待的好處。如果延遲至「完全退休年齡」(full retirement age，FRA)，社安金每年最多增加8%，直到70歲前；若提前申領，每月福利可能減少30%。不過，財務專家瑞根(Dave Ragan)表示，在70歲或67歲申領，不表示誰對誰錯，全視個人婚姻、健康、工作、稅務、財務經濟狀況而定。

2.留意COLA增幅

社安金每年都會依通膨進行「生活費用調整」(Cost-of-Living Adjustment，COLA)，2024年的增幅為3.2%。塞克斯頓說，由於通膨趨緩，預期2025年的COLA將較為溫和；因此財務計畫要保守，不能依賴COLA的增長來彌補支出的增加。

3.社安金搭配其他退休收入

社安金只能是退休財務拼圖中的一塊。塞克斯頓說，社安金搭配401(k)、個人退休帳戶(IRA)或其他儲蓄，有助將稅收降至最低，並將收入最大化。他表示，已婚者的這項策略性規畫更加重要，與配偶協調申領社安金的時間，可使家庭收入隨著時間而明顯增加。

4.已婚者須考慮壽命問題

安史派區指出，已婚夫婦必須考慮壽命問題，才能做出最佳決定。她說，多數人在考慮申領年齡時，未想到另一半；對於伴侶而言，較高的給付金額會成為遺孀或鰥夫的遺屬社安金。通常讓高收入的配偶晚一點申領，以取得較高的給付額；不過，年齡差異也會影響這項決定，可藉試算軟體來估計實際數字。

5.隨時掌握最新變化

塞克斯頓強調，要隨時瞭解社會福利政策與退休法律最新變化。他說，例如「完全退休年齡」正逐步提高，表示需要更長時間才能獲得全額福利；此外，最近的SECURE法案，也改變了退休帳戶的樣貌。退休是一場馬拉松，現在花點時間來規畫，可讓日後生活更舒適、更有保障。